Ferratum24.pl

Porady Finansowe

RRSO i koszty pożyczki.
Porady

RRSO i koszty pożyczki

Zobowiązania finansowe zaciągane w w bankach i instytucjach pozabankowych są z natury najszybszym i najprostszym sposobem na sfinansowanie planów życiowych. Bywają także ostatnią deską ratunku w sytuacji, gdy powinie się noga na ścieżce kariery. Decyzja o kredycie w banku, czy tez pożyczce krótkoterminowej poza nim jest niejednokrotnie jedną z najważniejszych decyzji finansowych, mających zazwyczaj wpływ na kształtowanie się świadomości ekonomicznej. Niezależnie jednak od tego czy zaciągane zobowiązanie wiąże jedynie na miesiąc lub też na długie lata, warto się solidnie do tego przygotować. Podpis bowiem na umowie finansowej przekłada się bezpośrednio na budżet i sposób zarządzania nim.

RSSO przy zakupie mieszkania, samochodu czy AGD

Dokonując zakupu mieszkania, samochodu, czy chociażby sprzętu AGD ważne  jest, aby przeanalizować istotne czynniki. Wszystkie elementy, które będą miały bezpośredni wpływ na komfort finansowy w ciągu całego okresu trwania pożyczki. Stąd też niezbędne jest porównanie ofert pożyczek, kredytów, czy też chwilówek. To pierwszy krok do ustalenia pełnych kosztów danego produktu. Przeznaczmy nieco czasu na analizę wszystkich związanych z nim opłat oraz warunków na jakich produkt będzie spłacany.

Jednym ze wskaźników na które musimy zwrócić uwagę jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli popularne RRSO.Wskazuje ona całkowity koszt zaciągniętej pożyczki w czasie. Wskaźnik ten wyrażony jest w procentach i odnosi się do okresu roku. To właśnie dzięki niemu klient instytucji pożyczkowej uzyskuje pełną wiedzę o tym, ile tak naprawdę będzie go kosztował kredyt, który zamierza zaciągnąć. W zależności od instytucji oraz produktu, a także jego parametrów RRSO kształtowało będzie się na odmiennym poziomie. Ponieważ jednak uwzględnia wszystkie opłaty bankowe, prowizje oraz ubezpieczenia, jest tym wskaźnikiem, w oparciu o który możemy stosunkowo łatwo porównać oferty pożyczkowe instytucji finansowych.

Sposób w jaki wylicza się RRSO

Sposób w jaki wylicza się RRSO nie jest tajemnicą, a obowiązek jego obliczenia spoczywa na pożyczkodawcy. Poniższy wzór może ułatwić samodzielną weryfikacje poprawności wyliczeń dostarczonych przez instytucję pożyczkową. Oczywiście, wyliczanie pójdzie nieco bardziej sprawnie, gdy wykorzystany zostanie dla tego celu udostępniany przez wiele firm kalkulator RRSO.

Warto pamiętać, że Ustawa o kredycie konsumenckim ujednoliciła sposób obliczania RRSO, zgodnie z obowiązującą dyrektywą europejską. Dzięki temu, już od 2012 roku RRSO dla usług i produktów finansowych niezależnie od tego, czy udzielane są przez banki, czy też przez instytucje pozabankowe wylicza się tak samo.

Prawo, a wartość RRSO

Zgodnie z obowiązującym prawem, wartość RRSO musi być podana w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny, zarówno w materiałach reklamowych, jak też w formularzu informacyjnym.

Co prawda reklamując produkty i usługi finansowe, instytucje pożyczkowe zobligowane są przepisami prawa do informowania potencjalnych nabywców w sposób wyraźny i jednoznaczny o wysokości Rocznej Rzeczywistej Stopy Oprocentowania, nie mniej jednak po stronie pożyczkobiorcy pozostaje konieczność dokładnego zapoznania się z przekazem. Dla własnego więc komfortu i bezpieczeństwa każdy, kto rozważa zaciągnięcie kredytu lub pożyczki powinien analizować RRSO. Czynność ta istotna jest tym bardziej, jeśli zobowiązanie zaciągane jest w instytucji finansowej nie będącej bankiem.

Pamiętać należy, że chcąc przyciągnąć nowych klientów, instytucje finansowe nie zawsze skłonne są do pokazywania wszystkich kosztów związanych z oferowanymi usługami. Zdarza się im zgrabnie ukrywać niektóre dodatkowe i opcjonalne opłaty w taki sposób, że na pierwszy rzut oka mogą być nieczytelne dla pożyczkobiorcy. Stąd też wynika konieczność uważnego czytania tekstów umów oraz wszystkich postanowień odnoszących się do sposobu spłaty zobowiązań.

Kredyty a RSSO

Porównując dostępne na rynku oferty kredytów, warto ustalić punkt odniesienia dzięki, któremu będziemy w stanie ocenić atrakcyjność pożyczki. Takim właśnie punktem i zarazem miernikiem może być z powodzeniem RRSO. Wszystkie bowiem instytucje finansowe świadczące usługi w zakresie kredytów konsumenckich mają obowiązek podawania informacji o wysokości RRSO.

Pamiętać jednak musimy, że RRSO nie da nam pełnego obrazu kosztów kredytu, ani też o harmonogramie spłat. Jest to o tyle istotne, że może wpłynąć na końcowe koszty zobowiązania w zależności od tego jak spłacamy jego część kapitałową. Czym dłuższy okres spłaty kredytu, tym niższy wskaźnik RRSO, ale tym samym wyższy całkowity koszt pożyczki. Zasadą jest, aby porównując parametry kredytów i pożyczek przyglądać się, co dokładnie stanowi całość RRSO. Instytucje udzielające pożyczek mają obowiązek prezentowania, jakie koszty zostały uwzględnione przy wyliczaniu tego czynnika.

Wysokość RRSO

Teoretycznie można by założyć, że czym RRSO jest niższe, tym lepiej. Tak, ale musimy pamiętać, że niższe RRSO nie zawsze wskazuje tańszy kredyt gotówkowy. Może się okazać, że kredyt z wyższą Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania jest dla nas korzystniejszy. Wyjaśnienie takiej sytuacji jest wbrew pozorom bardzo proste. Otóż parametrem, który ma niebagatelny wpływ na kształtowanie wysokości RRSO jest czas. Im krótszy jest czas, gdy pożyczkobiorca dysponuje całą kwotą pożyczonego kapitału, tym wyższy jest wskaźnik RRSO i na odwrót.Stąd też porównując kredyti i pożyczki należy dopierać tak, aby posiadały one identyczne parametry. Niezależnie od formy zaciąganego zobowiązania finansowego, prawie zawsze związane z nim będą opłaty, dzięki którym banki zarobią na nas więcej niż tylko zwykłe odsetki.

Warto jednak wiedzieć, w jaki sposób odsetki są liczone, a więc jaka jest ich finalna wysokość. Według obowiązujących przepisów, odsetki od zobowiązań w postaci kredytu konsumenckiego mogą wynosić dwukrotność stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, powiększonej o 3,5 punktu procentowego. Na dziś maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek wynosi 10%. Wysokość opłat dodatkowych nie może być wyższy od sumy 25% całkowitej kwoty kredytu i 30 procent kwoty zmiennej, uzależnionej od okresu, na jaki zaciągnięto. Koszt finalny opłat nie związanych z odsetkami od zobowiązania nie może przekroczyć 100% całkowitej kwoty kredytu.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *